आज के दौर में अगर आप पर्सनल लोन, होम लोन या ऑटो लोन लेना चाहते हैं, तो क्रेडिट स्कोर आपकी सबसे पहली पहचान बन चुका है। बैंक, नॉन-बैंकिंग फाइनेंस कंपनियां (NBFC) और डिजिटल लेंडिंग प्लेटफॉर्म्स सभी पहले आपका क्रेडिट स्कोर चेक करते हैं। यह स्कोर बताता है कि आपने पहले कितनी ज़िम्मेदारी से उधार लिया और समय पर चुकाया है या नहीं।
लेकिन सवाल ये है कि अगर आपका क्रेडिट स्कोर 500 है, तो क्या आपको लोन मिलेगा? इसका सीधा जवाब है – संभव तो है, लेकिन मुश्किल और महंगा सौदा होगा। आइए समझते हैं विस्तार से:
क्या होता है क्रेडिट स्कोर?
क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या होती है जो 300 से 900 के बीच होती है। यह स्कोर CIBIL, CRIF High Mark, Equifax और Experian जैसे क्रेडिट ब्यूरो द्वारा तैयार किया जाता है।
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750+ स्कोर: बहुत अच्छा (आसानी से लोन अप्रूवल)
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650-750: ठीकठाक (थोड़ी कठिनाई लेकिन लोन मिल सकता है)
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500-650: कमजोर (लोन अप्रूवल में दिक्कत)
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500 से नीचे: बहुत खराब (लोन मिलना मुश्किल)
500 क्रेडिट स्कोर क्यों खराब माना जाता है?
500 का स्कोर आमतौर पर इस बात का संकेत होता है कि:
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आपने पहले EMI या क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान समय पर नहीं किया।
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आपने अपनी क्रेडिट लिमिट का अधिक इस्तेमाल किया है (High Credit Utilization)।
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आपने एक साथ कई लोन के लिए अप्लाई किया है (Multiple Enquiries)।
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आपने अकाउंट को सही तरीके से मेंटेन नहीं किया है।
इस वजह से बैंकों को लगता है कि आप भविष्य में भी लोन चुकाने में असमर्थ हो सकते हैं।
क्या 500 स्कोर पर लोन मिल सकता है?
हो सकता है, लेकिन इसकी संभावनाएं बहुत कम हैं। बड़े बैंक जैसे HDFC, ICICI, SBI, Axis आदि कम से कम 650-700 स्कोर वाले एप्लिकेंट्स को ही प्राथमिकता देते हैं।
अगर किसी NBFC से लोन मिल भी जाए, तो आपको इन शर्तों पर समझौता करना पड़ सकता है:
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बहुत ऊंची ब्याज दर (10% से 16% तक या उससे अधिक)
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सिक्योरिटी या को-गारंटर की जरूरत
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कम लोन अमाउंट
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ज्यादा प्रोसेसिंग फीस
क्या करें ताकि लोन मिलने की संभावना बढ़े?
अगर आपका क्रेडिट स्कोर 500 है, तो इन उपायों को अपनाएं:
1. अपने पुराने बकाया चुकाएं
किसी भी बकाया EMI या क्रेडिट कार्ड का भुगतान जल्द से जल्द करें। इससे आपका स्कोर धीरे-धीरे सुधरेगा।
2. क्रेडिट कार्ड का उपयोग सीमित करें
अपने क्रेडिट लिमिट का 30% से कम इस्तेमाल करें। इससे आप ‘कम जोखिम वाले’ ग्राहक के तौर पर दिखेंगे।
3. समय पर EMI भरें
हर महीने की किश्त समय पर भरना आपकी प्रोफाइल को मजबूत करता है। ऑटो-डेबिट सेट करें ताकि गलती से भी देर न हो।
4. नई लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए बार-बार आवेदन न करें
हर बार जब आप लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो आपकी प्रोफाइल पर हार्ड इंक्वायरी होती है जो स्कोर को और गिरा सकती है।
5. क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित जांच करें
हो सकता है आपकी रिपोर्ट में कोई गलती हो — जैसे गलत लोन एंट्री या क्लोज अकाउंट दिखना। इसे आप ब्यूरो को रिपोर्ट करके सही करवा सकते हैं।
विशेषज्ञों की सलाह
Atul Monga, CEO, Basic Home Loan के अनुसार, “अगर आपका स्कोर कम है, तो नया लोन लेने से पहले कर्ज कम करें और EMI का भुगतान समय से करें। कुछ महीनों में सुधार नजर आएगा।”
