क्रेडिट स्कोर, इसका नाम तो आपने कई बार सुना होगा, आप इसके बारे में जानते भी होंगे। लेकिन क्या आप जानते हैं कि समय पर लोन चुकाने के बाद भी यह स्कोर कम हो सकता है? हैरान हो गए ना! जी हाँ, यह सच है। इसके लिए आपको क्रेडिट स्कोर की पूरी ABCD समझनी होगी। क्रेडिट स्कोर क्या होता है, यह कैसे काम करता है, बैंकों को इसकी जानकारी कब मिलती है। यह सब जानने के बाद आपको समझ आ जाएगा कि अंदर की कहानी क्या है।
यह सिबिल स्कोर क्या है?
सिबिल स्कोर का पूरा नाम क्रेडिट इन्फॉर्मेशन स्कोर है। इसकी रेंज 300 से 900 के बीच होती है। यानी आपका स्कोर 300 के जितना करीब होगा, उसे खराब सिबिल माना जाएगा। वहीं, 900 के जितना करीब होगा, उसे अच्छा सिबिल स्कोर माना जाएगा। सिबिल स्कोर बनाने का मकसद सिर्फ इतना था कि बैंक आपको लोन देने से पहले आपका इतिहास जांच सकें। सिबिल स्कोर के साथ ही एक सिबिल रिपोर्ट जारी की जाती है, जिसमें लोन लेने से लेकर उसे चुकाने तक की जानकारी होती है। सरल शब्दों में, CIBIL एक दर्पण है और बैंक इसके माध्यम से देख सकता है कि आपको ऋण देने के बाद वह फँस तो नहीं जाएगा।
CIBIL स्कोर और रिपोर्ट कौन जारी करता है?
भारत में, CIBIL स्कोर और रिपोर्ट जारी करने की ज़िम्मेदारी क्रेडिट ब्यूरो (ट्रांसयूनियन CIBIL लिमिटेड) के पास होती है। क्रेडिट ब्यूरो के पास प्रत्येक भारतीय नागरिक के पैन कार्ड का विवरण होता है, जिसके माध्यम से वे आपके द्वारा बैंक से लिए गए ऋण की जानकारी लेते रहते हैं। मान लीजिए आपने ‘बैंक A’ से 10,000 रुपये का ऋण लिया। तो बैंक इसकी जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को देगा। इसके साथ ही, बैंक समय-समय पर ब्यूरो को इस ऋण के बारे में अपडेट भी देता रहेगा। अब आपने ‘बैंक B’ से 15,000 रुपये के ऋण के लिए आवेदन किया है। तो बैंक B क्रेडिट ब्यूरो से आपके बारे में जानकारी लेगा, जिससे यह जानने में मदद मिलेगी कि आपने पहले कोई ऋण लिया है और उसे समय पर चुका पा रहे हैं या नहीं। अगर बैंक B को पता चलता है कि आप पहले बैंक का लोन ठीक से नहीं चुका पा रहे हैं, तो वह आपको दूसरा लोन देने से मना कर देगा, या बैंक आपको ज़्यादा ब्याज दर पर लोन देने को राज़ी हो जाएगा। ऐसा इसलिए क्योंकि आपको लोन देने में जोखिम है।
क्रेडिट ब्यूरो तक जानकारी नहीं पहुँच रही है
अब बात आती है कि आप समय पर लोन चुका रहे हैं, लेकिन फिर भी आपका CIBIL गिर रहा है… ऐसा इसलिए क्योंकि, मान लीजिए आप हर महीने लोन चुका रहे हैं, लेकिन आपका बैंक इसकी जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को नहीं दे पा रहा है, जिसकी वजह से आपकी CIBIL रिपोर्ट अपडेट नहीं हो रही है। इसमें आपकी कोई गलती नहीं है, लेकिन इसका खामियाजा आपको ही भुगतना पड़ रहा है।
तुरंत बैंक से संपर्क करें
इसलिए, सिर्फ़ लोन की किश्त समय पर चुकाना ही काफ़ी नहीं है। अगर आपको लगता है कि आपका CIBIL गिर रहा है। रिपोर्ट में कोई अपडेट नहीं है, तो तुरंत अपने बैंक से संपर्क करें। हो सकता है कि किसी तकनीकी समस्या की वजह से जानकारी आगे नहीं बढ़ रही हो।
