रोहित (बदला हुआ नाम) दिल्ली की एक निजी कंपनी में काम करते हैं। उनकी मासिक तनख्वाह लगभग 40 हज़ार रुपये है। इस समय देश में त्योहारों का मौसम शुरू हो गया है। जीएसटी की नई दरें भी लागू हो गई हैं। कई चीज़ों के दाम कम हो गए हैं। आईफ़ोन 17 भी बाज़ार में आ गया है। रोहित के ऑफ़िस के दोस्त एक-एक करके नए फ़ोन ख़रीद रहे थे। ‘नो कॉस्ट ईएमआई’, ‘ट्रेड-इन बोनस’ और ’24 महीने की आसान किश्तों’… ये ऑफ़र रोहित की आँखों के सामने घूम रहे थे। रोहित का दिल भी आईफ़ोन 17 खरीदने का कर रहा था।
वह फ़ोन लेने एक दुकान पर गया। दुकानदार ने उसे समझाया, ‘साहब, एक साथ 83 हज़ार रुपये देने की ज़रूरत नहीं है। बस 7000 रुपये महीने का भुगतान कर दो। तुम्हारे बैंक कार्ड पर कैशबैक भी मिलेगा।’ यह सुनकर रोहित के कदम लड़खड़ा गए। उसने कहा, ‘सिर्फ़ 7000 रुपये तो मैं भाग्य से दे ही रहा हूँ।’ लेकिन जब वह दुकान से बाहर निकला, तो उसकी नज़र किताबें बेचने वाली एक दुकान पर पड़ी। एक मोटी किताब थी – वॉरेन बफेट की निवेश रणनीतियाँ। रोहित ने किताब के पन्ने पलटे। उसमें एक पंक्ति लिखी थी – ‘कर्ज़ धीरे-धीरे आपकी नींद, आज़ादी और भविष्य छीन लेता है।’
लोग EMI के जाल में फँस रहे हैं
रोहित ने EMI पर फ़ोन तो नहीं खरीदा, लेकिन वो बाइक और पर्सनल लोन की EMI पहले से ही चुका रहा है। क्रेडिट कार्ड के बिल भी चुकाने पड़ रहे हैं। हर महीने उसकी लगभग आधी तनख्वाह EMI और क्रेडिट कार्ड के बिल चुकाने में चली जाती है। सिर्फ़ रोहित ही नहीं, ऐसे कई लोग हैं जो EMI चुका रहे हैं। ये EMI फ़ोन, कार, घर, टीवी वगैरह की हो सकती है। मासिक कमाई का एक बड़ा हिस्सा EMI के ज़रिए जा रहा है।
आंकड़े बताते हैं कि भारत में लगभग 70% लोग EMI के ज़रिए iPhone खरीदते हैं। एक हालिया अध्ययन में पाया गया है कि 50,000 रुपये से कम कमाने वाले 93% वेतनभोगी भारतीय अपनी रोज़मर्रा की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल कर रहे हैं। क्रेडिट और EMI अब वैकल्पिक नहीं, बल्कि जीवन रेखा बन गए हैं।
उधार के पैसों से ज़िंदगी चलती है
त्योहारों के मौसम में, जब हर तरफ रौनक होती है, ईएमआई पर चीज़ें खरीदना आसान लगता है। लेकिन जब कई ईएमआई जमा हो जाती हैं, क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें ऊँची होती हैं और आप दिखावे के लिए उधार के पैसों पर जीते हैं, तो नुकसान सिर्फ़ आर्थिक नहीं होता। इससे तनाव होता है, आप कमज़ोर महसूस करते हैं, और आपको अपना भविष्य अंधकारमय दिखाई देता है।
दोगुना पैसा चुकाएँ
ईएमआई का मनोविज्ञान बहुत ही सूक्ष्म है। इसका सीधा सा मतलब है कि इसमें आपको तुरंत पूरा भुगतान करने के लिए नहीं कहा जाता। बस एक छोटी सी रकम चुकानी होती है। कई बार तो डाउनपेमेंट के तौर पर कुछ भी नहीं देना पड़ता। सीधे दुकान पर जाकर ईएमआई पर कुछ भी ले लो। ऐसे में यह बहुत आसान लगता है।
लेकिन असली खेल ईएमआई पर सामान खरीदने के बाद शुरू होता है। मान लीजिए आपने अपने क्रेडिट कार्ड से 50 हज़ार रुपये की कोई वस्तु ईएमआई पर खरीदी है। अगर आप ईएमआई भुगतान में चूक करते हैं, तो दो साल में आपकी देनदारी दोगुनी हो सकती है।
इतना ही नहीं, बाय नाउ पे लेटर (बीएनपीएल) प्लान, जिन्हें कई लोग जोखिम-मुक्त मानते हैं, के एक-चौथाई उपयोगकर्ता भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं। ईएमआई, जो कभी घर और कार के लिए होती थी, अब फ़ोन, कपड़े और यहाँ तक कि छुट्टियों के लिए भी डिफ़ॉल्ट बन गई है।
वॉरेन बफेट की क्या सलाह है?
वॉरेन बफेट ने हमेशा बचत को प्राथमिकता दी है। उनका कहना है कि इंसान को अपनी क्षमता के अनुसार जीवन जीना चाहिए। वे अक्सर कहते हैं, ‘कमाई से ज़्यादा खर्च करके आप अमीर नहीं बन सकते।’ उनके अनुसार, कर्ज़ सिर्फ़ एक आर्थिक बोझ नहीं है, यह एक मानसिक बोझ है जो समय के साथ बढ़ता जाता है। भारत की मौजूदा क्रेडिट संस्कृति में, यह बोझ तेज़ी से फैल रहा है।
बुफे के ये 4 सुझाव काम आएंगे
1. खर्च करने से पहले बचत करें
बफेट कहते हैं कि बचत के लिए कितना पैसा बचा है, यह देखने के लिए महीने के अंत तक इंतज़ार न करें। पहले तय करें कि आप कितनी रकम अलग रखना चाहते हैं, फिर बाकी पर गुज़ारा करें। भले ही यह छोटी रकम हो, आदत संख्याओं से ज़्यादा मायने रखती है।
2. क्रेडिट कार्ड का सही इस्तेमाल
क्रेडिट का इस्तेमाल सिर्फ़ सुविधा के लिए करें। बफेट कहते हैं कि क्रेडिट कार्ड कोई अतिरिक्त पैसा नहीं है। यह सिर्फ़ भुगतान को आसान बनाने का एक ज़रिया है। अगर आप अपना पूरा बिल समय पर नहीं चुका रहे हैं, तो आप पहले से ही खतरे में हैं। भारत में क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें सालाना लगभग 40% तक पहुँच सकती हैं। यह कोई कर्ज़ नहीं है; यह एक जाल है।
3. निवेश की आदत डालें
पैसे को ऐसी जगह निवेश करें जहाँ चक्रवृद्धि ब्याज के साथ तेज़ी से बढ़े। अगर आप हर महीने कुछ हज़ार रुपये निवेश करते हैं, तो रकम आपकी उम्मीद से ज़्यादा तेज़ी से बढ़ेगी। लेकिन यही सिद्धांत कर्ज़ के मामले में उल्टा भी लागू होता है।
4. एक आपातकालीन निधि बनाएँ
बफेट सलाह देते हैं कि हर किसी को एक आपातकालीन निधि बनाए रखनी चाहिए। जब भी आर्थिक संकट आए, आपातकालीन यह फंड काम करता है। इस तरह, आपको सबसे बुरे समय में अपना कार्ड स्वाइप करने या दूसरी EMI लेने के लिए मजबूर नहीं होना पड़ता।
